Qu’est-ce qu’une assurance crédit ?

L’assurance-crédit ou assurance-emprunteur vous protège en cas d’incapacité à rembourser les mensualités de votre crédit immobilier, en cas d’interruption de travail ou d’incapacité, ou en cas de décès. Quelles sont les garanties disponibles et quelle police choisir?

L’assurance emprunteur : qu’est-ce que c’est ?

L’assurance emprunteur est indispensable en cas d’impossibilité de rembourser votre prêt et est obligatoire dans la plupart des cas. Elle protège également le prêteur, qui paie le montant qui vous est dû par la compagnie d’assurance. Il existe deux types d’assurances de prêt.

1. L’assurance de groupe: il s’agit d’une proposition collective offerte par l’établissement prêteur et dont le tarif est forfaitaire. Ce type de police mutualise les risques de tous les emprunteurs. Comme il s’agit d’une offre standard, la procédure de cautionnement est simple.

2. Assurance individuelle ou déléguée: il s’agit d’une assurance-crédit fournie par un établissement extérieur au prêt. Son offre est adaptée à la situation personnelle de l’emprunteur. L’assurance individuelle a l’avantage d’être généralement moins chère que l’assurance collective, surtout pour les personnes en bonne santé de moins de 45 ans.

Quelles garanties l’assurance-prêt offre-t-elle ?

L’assurance emprunteur comprend les garanties suivantes:

Garantie décès: protège la famille de l’emprunteur en cas de décès de ce dernier. Tout paiement en suspens serait alors payé par la compagnie d’assurance. Cette garantie est obligatoire.

Garantie d’invalidité et d’incapacité de travail: offre une couverture si l’emprunteur devient temporairement ou définitivement incapable de travailler, ou complètement incapable de subvenir à ses besoins. En fonction de la police, la compagnie d’assurance peut prendre en charge une partie ou la totalité des remboursements mensuels du prêt.

Garantie chômage: facultative, cette garantie assure vos remboursements mensuels si vous perdez votre emploi. Notez qu’elle est très restrictive (durée limitée, période d’attente, etc.).

Assurance emprunteur : ce qui a changé

La législation autorisant la délégation d’assurance est en vigueur depuis 2010. Elle a évolué au fil du temps et permet enfin de modifier l’assurance emprunteur en cours de prêt. C’est une mesure bénéfique pour les emprunteurs qui peuvent renégocier leur prêt et changer d’assurance. Depuis la loi Lagarde (2010), il est possible de souscrire une assurance-crédit de son choix. En comparant soigneusement les campagnes des différentes assurances, vous pouvez trouver la police qui vous convient.

La loi Hamon (2014) permet aux emprunteurs de changer d’assurance de prêt au cours de la première année de remboursement du prêt, à condition que la garantie reste équivalente à l’assurance actuellement en place.

L’amendement Burkan (2018) permet de changer d’assurance de prêt après la première année et à chaque date anniversaire.

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